La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) y MetLife Foundation dieron a conocer los hallazgos de los Diarios Financieros en México, un proyecto de investigación innovador que proporciona un conocimiento rico y detallado sobre el comportamiento financiero y necesidades relacionadas de los hogares de bajos ingresos a través de entrevistas a profundidad.
Bankable Frontier Associates (BFA), una empresa global de consultoría especializada en el desarrollo de servicios financieros para poblaciones de escasos recursos a nivel mundial, realizó la investigación junto con GESOC, A.C., gracias al apoyo económico de la Bill & Melinda Gates Foundation, al financiamiento del Banco Mundial, y con la colaboración de BANSEFI a través del programa Prospera de la Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL).
La campaña de diseminación de los Diarios Financieros en México se logró gracias al apoyo de MetLife Foundation. De esta manera, la publicación de los informes, los talleres relacionados, y los distintos espacios de involucramiento activo que serán impulsados por MetLife Foundation, tienen como objetivo difundir los hallazgos clave y resaltar la importancia de crear políticas y diseños de productos financieros que atiendan mejor las realidades financieras de los hogares de bajos ingresos en el país.
Los informes de los Diarios Financieros realizados en México, “Estirando el gasto: Hallazgos de los diarios financieros en México” y “De fiado en fiado: Crédito para cubrir gastos en los hogares de los diarios financieros en México”,proporcionan información relevante para autoridades y proveedores de servicios financieros sobre cómo servir mejor a las poblaciones de bajos ingresos con productos y políticas que les ayuden a gestionar mejor sus flujos irregulares de ingresos y gastos a través de créditos flexibles e inversiones en productos de ahorro.
Para los Diarios Financieros se entrevistaron 185 hogares de bajos ingresos en localidades de la Ciudad de México, Puebla y Oaxaca, donde el ingreso promedio per cápita de los hogares fue de $876 pesos mensuales. Dichos hogares se ven obligados a manejar sus vidas financieras a través de instrumentos proporcionados por familiares y amigos, crédito de pequeños comercios (fiado), créditos de consumo, ahorros en el hogar y grupos de ahorro (como tandas), en vez de instituciones formales reguladas.
Los principales hallazgos sobre los hogares de los diarios financieros incluyen:
- En promedio, los hogares gastan el 51% de su presupuesto en alimentos, dejando poco dinero disponible para cubrir todas sus otras necesidades y llevándolos a “estirar el gasto” lo más posible.
- Los hogares reunieron hasta 7 diferentes fuentes de ingreso y utilizaron un promedio de 7 herramientas de ahorro y crédito en el transcurso de 8 meses, en su mayoría informales, para suavizar el consumo entre ingresos pequeños e impredecibles.
- El ahorro familiar es importante, con una mediana de depósitos de $200 pesos y retiros de $300 pesos, por lo que las instituciones financieras no deben descartar el mercado de los productos de ahorro para personas de bajos ingresos.
- Debido a los ingresos impredecibles y las crisis económicas que enfrentan, los hogares aprecian y necesitan flexibilidad en los productos financieros, tales como el reembolso variable del crédito.
- Los hogares valoran la certeza y previsibilidad de sus ingresos y gastos; cualquier ajuste que ayude a las familias a saber cuándo van a percibir ingresos facilita su planificación financiera.
- Los hogares realizan el 85% de todas las compras y transacciones financieras en sus comunidades. El uso de la tecnología podría aumentar la proximidad y el acceso a los servicios financieros para esta población y reducir los costos de distribución para los proveedores de servicios financieros.
Resulta interesante que, a pesar de sus escasos recursos, los Diarios Financieros demuestren que estas familias tienen metas financieras concretas y que sí ahorran para cumplirlas. Prepararse para emergencias e imprevistos y lograr aspiraciones fundamentales, tales como construir una vivienda, comprar un terreno y financiar la educación de sus hijos son sus motivaciones clave para ahorrar. Los grupos de ahorro, algunas cuentas en cooperativas y bancos y la “inversión” en materiales de construcción ayudan a estos hogares a avanzar hacia el logro de sus objetivos.
«Es importante para todos los proveedores de servicios financieros entender a sus clientes y este estudio muestra que el acceso y el uso de productos financieros confiables y asequibles es aún muy complicado para las personas de bajos recursos en México. Apoyamos este proyecto para contribuir a que la información esté disponible para todos los sectores que fomentamos la inclusión financiera», declaró Dennis White, Presidente de MetLife Foundation.
Los Diarios Financieros constituyen una metodología de investigación desarrollada por Daryl Collins y los coautores del libro Las finanzas de los pobres. BFA ha utilizado este método de investigación para estudiar las vidas financieras de la población de menores recursos en Sudáfrica, India, Bangladés, Kenia, Ruanda, Mozambique, Tanzania y Pakistán y, ahora, en México.
«Los Diarios Financieros en México han supuesto un recorrido para conocer las múltiples facetas de los hogares de bajos ingresos, desde la Ciudad de México a una pequeña comunidad rural en Oaxaca”, comentó Daryl Collins, Directora Ejecutiva de BFA. «Ahora deseamos compartir los detalles pormenorizados de las vidas financieras de estas familias con prestadores de servicios financieros, funcionarios públicos y otras instituciones que ofrecen servicios a las familias de bajos ingresos en México, con la esperanza de que ayuden a crear soluciones para los problemas más urgentes que éstas enfrentan”.