En México, 90% de los trabajadores tienen poca certidumbre en cuanto a su futuro financiero y, una gran mayoría llegará a la tercera edad sin un plan de pensiones o estrategia de retiro. La interrogante recurrente en este sentido es: ¿Cuál es la mejor edad para prever la pensión laboral?, Proyecta Pensiones, empresa mexicana de consultoría en materia de pensiones, responde esta pregunta desde perspectivas reales.
Situación laboral constante
Una situación laboral estable permite al trabajador delinear a mediano y largo plazo una estrategia sólida que le permitirá planear su retiro con tranquilidad entre los 50 y 55 años de edad. Comenzar a planear a los 50 años, permite ahorrar y/o ponderar qué opciones se tienen para iniciar con la mejor estrategia y así, al llegar a los 60 gozar sin presiones de un retiro digno que supere las expectativas.
Si se planea estratégicamente el retiro entre los 50 y 55 años, se puede obtener un máximo beneficio cuando se retire a los 60. De esta forma, serán más los años de disfrute tanto del pensionado como de su familia, y así el tiempo libre se ocupa en actividades de recreación, educación, desarrollo personal e inclusive profesional si se desea emprender una aventura de negocios. Con la tranquilidad de saber que cuenta con un respaldo financiero que provino de su esfuerzo y planeación anticipada.
Situación laboral inconsistente
En casos donde la situación laboral presenta altibajos, el mejor momento para delinear un plan de pensiones es cuando los cambios fuertes ocurren. Es decir, cuando el trabajador activo renuncia a la empresa ya sea para independizarse, cambiar de régimen de seguridad social (IMSS, ISSSTE) o en casos graves, un despido o quiebra de la empresa que orille al trabajador a un estatus de desempleo.
Sin importar esta situación y mientras mayor sea el tiempo que se le dedica a la planeación y generación de una estrategia para lograr la mayor pensión, el esfuerzo constante para lograrlo que ponga el trabajador en esto, dará frutos sólidos y que estarán protegidos por la ley en todo momento.
“La pensión y la planeación para el retiro es como la salud, es conveniente ir al médico cuando uno está sano o cuando nota algún cambio raro, es justo en ese momento donde contará con más posibilidades y el tratamiento será más efectivo y en muchos casos menos costoso”, comentó Mariana Félix, Directora General de Proyecta Pensiones.
Si el ahorro de un trabajador tiene un promedio entre $50,000 y $60,000 al año durante un periodo de 5 años, el incremento en su pensión puede ir desde un 500% hasta un 1000%.
La inversión realizada se recupera la mayoría de las veces en menos de un año, siempre y cuando la estrategia comience entre los 50 y 55 años; mientras más deje pasar el tiempo un trabajados, la inversión y el tiempo de recuperación se vuelve mayor.
México enfrenta un reto muy importante en términos de cultura financiera, desafortunadamente la poco y en ocasiones incorrecta información que llega a nosotros, hacen que no se cuente con los elementos necesarios para una planeación estratégica al momento de hablar del retiro, en ocasiones el retiro o la jubilación son un tema tabú. Culturalmente el trabajador mexicano toma decisiones sobre su futuro financiero basado en comentarios de familiares, vecinos o gente que conocen en algún trámite, lo que deriva en conjeturas con información incorrecta.
Estatus del trabajador en el IMSS
Una gran omisión que los trabajadores mexicanos comenten y que dificulta el diseño de una estrategia de pensión, es el de dar seguimiento de su estatus e información ante el IMSS. En ciertos casos, un mismo trabajador cuenta con dos o más números de seguridad social, su número contiene errores en datos personales, sólo presenta un nombre o un apellido, su nombre no coincide en sus demás documentos oficiales, la fecha de nacimiento es errónea, su CURP refleja un lugar de nacimiento diferente al de su acta de nacimiento, etc.
Otro error muy común en los trabajadores mexicanos es que no conocen su periodo de conservación de derechos y muchas veces, ya se encuentran fuera de este periodo lo que les impide momentáneamente tramitar una pensión. Proyecta Pensiones hace un énfasis especial en la conservación de derechos ya que en la mayoría de los casos se olvidan de esta condición. Podemos entender la conservación de derechos como el periodo equivalente a la cuarta parte de los años cotizados reconocidos en el IMSS; si dentro de este periodo la persona reúne todos los requisitos como son edad y semanas cotizadas se puede tramitar una pensión, de lo contrario se debe cotizar nuevamente para recuperar sus derechos y así en su momento poder tramitar dicha pensión.
Un tema recurrente y que obstaculiza la planeación correcta de una pensión, es cuando el trabajador no conoce previamente el monto de la pensión a obtener, no conocen cuáles son los factores que incluyen en el monto de pensión y muchas veces el IMSS no tiene reconocidas la totalidad de semanas, disminuyendo considerablemente el monto final de la pensión. Esta revisión se debe hacerse con tiempo y antes de iniciar el trámite de pensión.