En México, las personas muestran un mayor interés en contratar un seguro para proteger su automóvil vs., la contratación de un Seguro de Gastos Médicos Mayores. De acuerdo a datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) al cierre del 2014, el 28% de los vehículos en México cuentan con una póliza de seguro, en cambio, hay un total de 8.5 millones de personas aseguradas, lo cual equivale a que sólo el 7% de la población mexicana cuenta con un tipo de Seguro de Gastos Médicos o Salud, con base en las últimas cifras del sector asegurador. La poca cultura del seguro en México, aunado al sentimiento de que “estoy sano” o en caso de una enfermedad, “Dios proveerá”, hace que el seguro en México todavía esté muy por debajo de los índices respecto a los países latinoamericanos como: Venezuela 30%, Brasil 25%, Chile 18% y Argentina 15% según la Asociación Latinoamericana de Sistemas Privados de Salud (ALAMI) en 2012.
El Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) en México surge a finales de los 70´s por la necesidad de proteger a un mercado dinámico y porque ya entonces se veía que el sistema de Salud era insuficiente y se necesitaba tener cobertura para aquellas personas que viajaran y tuvieran un percance de salud en el extranjero. Desde entonces los SGMM han formado parte de la vida del mexicano y hoy en día se considera como una necesidad el contar con uno, sin embargo el provocar la motivación para contratar un SGMM, se da demasiado tarde, cuando la persona ya se enfermó y tiene que hacer frente a los altos costos de los hospitales, medicinas y honorarios médicos.
¿Pero qué seguro comprar, qué coberturas y cláusulas considerar?
Los tipos de SGMM son muchos, las empresas te ofrecen desde la cobertura nacional hasta internacional, coberturas para enfermedades básicas o catastróficas, pasando por estudios clínicos, check up o la cobertura para una operación rutinaria o de emergencia. Los diversos productos para asegurarte y los portafolios de Vida, se han sofisticado tanto que hoy en día es posible diseñar un Seguro de Gastos Médicos Mayores como un traje a la medida, ya sea para ti o tu familia.
La evolución del SGMM camina a la par de los procesos tecnológicos y del estilo de vida de sus asegurados. Todos tienen el mismo fin, de asegurar a su cliente, pero la gran diferencia radica en lo que no te dicen y que viene en “letras pequeñas del contrato”. Conforme a la legislación existe una tipografía especial de 12 puntos para exclusiones y para el resto de las condiciones.
No importa cuál SGMM elijas, lo importante es que inicies mientras estás sano y que no interrumpas su pago. Recuerda que este es un contrato de buena fe y como tal no se debe de omitir datos, enfermedades pre-existentes o accidentes previos. Tu historial es esencial para poder saltar los “periodos de espera” de ciertas enfermedades u operaciones. Además debes considerar que el costo de la prima del seguro, incrementa conforme aumenta la edad.
Para poder elegir el SGMM que mejor se adapte a tus necesidades, es bueno pensar cómo es tu estilo de vida, el cual te determinará el presupuesto o si requieres de productos o coberturas más sofisticadas. La asesoría de un agente especializado y con experiencia en el sector asegurador, es clave para guiarte en el proceso correcto de contratación.
A continuación, algunos consejos que te pueden dar una orientación de qué SGMM necesitas de acuerdo a tu estilo de vida:
- Perfil Viajero: Si acostumbras viajar frecuentemente al extranjero por razones de trabajo, familiares o de entretenimiento, es altamente recomendable buscar una póliza que te pueda ofrecer una protección a nivel global. Si costear una enfermedad o accidente en tu propio país es muy costoso, imagínate lo que esto implicaría y los gastos adicionales que se podrían derivar si esta eventualidad ocurriese en otro país. Además de evitarte tanto papeleo en un país extraño, tu compañía aseguradora se hará cargo de todo y te sentirás tranquilo a pesar del contratiempo, accidente o enfermedad. Un producto que incluya un deducible que puedas pagar sin afectar tu patrimonio es prioritario y con una cobertura de sumas aseguradas preferentemente en dólares, que te ofrezca un amplio catálogo de hospitales en el extranjero
- Perfil Ejecutivo: Si tu profesión es altamente demandante y con un nivel de estrés elevado, es indispensable que cuentes con un SGMM que tenga una cobertura que incluya los hospitales cerca de tu trabajo y casa, que pueda cubrirte en el extranjero y de preferencia te de libre elección de hospitales de México especializados en cardiología
- Perfil Familiar: Protege a tus seres queridos con una póliza familiar que pueda tener de cobertura los hospitales cerca de casa o escuelas de tus hijos en caso de una emergencia (hay hospitales en los que algunas pólizas de seguro exigen un pago extra por ser considerados AAA), por ello sugiero contemples este punto relevante al adquirir la póliza identificando un producto que permita elegir cualquier hospital sin tener que incurrir en gastos adicionales por su clasificación. Las pólizas familiares en algunos productos te hacen descuento por número de familiares y desde pequeños van teniendo historial
- Las pólizas familiares no son tan elevadas ya que se consideran que no se harán deportes extremos y cubren generalmente cualquier tipo de enfermedad
- Si vas a tener un bebé utilizando la cobertura de maternidad de tu póliza, avisa a tu agente para que lo asegure al momento de nacer, de esta forma estará protegido desde el primer día de su vida
- Perfil Aventurero: Si te gustan los deportes extremos, la adrenalina o disfrutas de actividades de alto riesgo, además de contar con un SGMM, es altamente recomendable contratar un Seguro de Accidentes, el cual te permitirá complementar tu cobertura. Los SGMM para deportistas o “personas aventureras” son productos más sofisticados pues conllevan una serie de consideraciones de acuerdo al tipo de deporte (es muy probable que en algún momento tengas que hacer uso de tu seguro). Existen en el mercado alternativas de producto que ya brindan cobertura para este tipo de actividades en la póliza de SGMM
- Si te gustan los deportes extremos, habla con tu agente de seguros para que te oriente en un seguro especial donde la póliza tal vez sea más cara, pero que puedas estar tranquilo que tu seguro lo cubrirá (hay algunos seguros que no cubren ciertos accidentes si no lo has declarado antes, por considerarse una omisión). Además, previo al viaje es bueno hablar con tu agente y que te proporcione un catálogo de hospitales y teléfonos de emergencia o de atención al cliente de la ciudad a dónde viajes
Una vez que hayas identificado claramente tu perfil y por ende, tu nivel de riesgo de acuerdo a tu estilo de vida, es recomendable revisar detalladamente los siguientes aspectos dentro de tu póliza antes de contratar:
- Verifica el tope de tu cobertura
- Cerciórate de entender las exclusiones
- Declara todos los antecedentes conforme al cuestionario que se te proporcione
- Verifica su red hospitalaria, es decir, qué países/hospitales cubriría la póliza
- Si hay periodo de espera para ciertas enfermedades
- Si te toman en cuenta los años de estar en otra aseguradora
- Si tu aseguradora tiene servicio concierge, este pudiera ser un gran plus en la parte de atención personalizada en caso de un accidente
- Si cuenta con línea de atención inmediata en caso de emergencia. Uno imaginaría que no es del todo importante, pero cuando se trata de una crisis, este pudiera ser la gran diferencia
- Y finalmente, revisa que tu agente te ofrezca una póliza de acuerdo a tus antecedentes médicos y estilo de vida
Considera que la función de una aseguradora, como lo es Pan-American México, compañía miembro de Pan-American Life Insurance Group, es la de enfrentar de la mejor manera tus posibles crisis o emergencias médicas a lo largo de tu vida. Un SGMM te proporciona seguridad y tranquilidad aunque nunca lo utilices.